Inicio / Recursos / Dealer Insider

Actualización de cumplimiento: sobreprecios de concesionarios y préstamos justos

Actualización de cumplimiento: sobreprecios de concesionarios y préstamos justos

Published Jun. 2015

Medidas a considerar para garantizar que su concesionario haga préstamos justos

Por Dan Bickmore, director de cumplimiento

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, y su decreto reglamentario (Reg. B), prohíben la discriminación de solicitantes de créditos en base a su raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil y edad, porque los ingresos del solicitante derivan en su totalidad o en parte de la asistencia pública o porque el solicitante ejerció de buena fe sus derechos protegidos bajo la Ley de Protección de Consumidores de Crédito. Como las nueve entradas del béisbol, hay nueve "clases protegidas".

Los entes reguladores encargados de aplicar las regulaciones federales con respecto a la responsabilidad, incluida la Comisión de Comercio Federal y el Departamento de Justicia (con autoridad sobre los concesionarios) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sostienen que las violaciones a la ECOA pueden ocurrir aun sin intención de discriminar, debido a algo conocido como discriminación de "impacto dispar". Los actos o prácticas que podrían parecer neutrales que tienen un impacto desproporcionadamente negativo sobre una clase protegida pueden generar un reclamo por discriminación ilegal.

Muy pocos asuntos legales fueron objeto de semejante estudio regulatorio y presión financiera en aproximadamente los últimos dos años, como la relación entre los sobreprecios del concesionario y la discriminación de impacto dispar. Recién en abril de 2015, la CFPB reafirmó que sus equipos de evaluación analizarán a los prestamistas automotrices directos para verificar su adhesión a la ECOA, con revisiones dirigidas de ECOA, incluidos análisis de sobreprecios discrecionales de las tarifas de compra del prestamista.

Por supuesto, como con cualquier "mal" que puede tener lugar sin la intención de que ocurra, resulta casi imposible detectarlo o detenerlo cuando está ocurriendo. La realidad es que un prestamista no tiene idea de lo que está ocurriendo, ya que no conoce la raza o grupo étnico al que pertenece el solicitante, y es probable que el concesionario tampoco esté el al tanto de que esté ocurriendo el "mal" que se alega, por el simple hecho de añadir su margen de ganancia a la tarifa para compensar los costos de personal, oficinas y supervisión de finanzas. En consecuencia, detectar un impacto dispar por lo general es posible después del hecho, a través de una evaluación estadística de antiguas transacciones de crédito a través de una metodología que asigne una raza o grupo étnico a un consumidor en base a una dirección y un apellido. Si bien la precisión de dicho análisis de aproximación es objeto de debate por parte de abogados y genios estadísticos, los entes reguladores consideran que es suficientemente preciso para determinar potenciales violaciones a la legislación nacional.

Como probablemente imagine, a la luz de este enfoque regulatorio y en tanto los concesionarios puedan remarcar sus precios discrecionalmente, GM Financial no tiene otra alternativa que llevar adelante un análisis de la cartera de clientes y de concesionarios, e informar a los concesionarios cuando las cifras muestran inequidades que no se pueden explicar.

Más allá de las preguntas que quedan sin responder en esta área complicada, existen algunas cosas que sí sabemos y pueden reducir el potencial de reclamos por discrminación de cualquier tipo, así sea intencional o no, contra los concesionarios y sus socios de financiación, como GM Financial.

Aquí le ofrecemos un listado rápido, no exhaustivo, a tener en cuenta para mejorar su adhesión a las reglas de préstamos con equidad:

  • Documente y publique la Política de préstamos justos, y capacite a sus empleados para que la conozcan.
  • Cree y publique instancias de préstamos justos, y capacite a sus empleados.
  • Enfatice el compromiso de su concesionario con los principios y su adhesión a las leyes de préstamos equitativos. La Junta Directiva y los altos directivos deben enviar este mensaje de manera visible para garantizar que sea un mensaje que se envía y se recibe.
  • Complemente la política con procedimientos fáciles de entender para orientar a cada empleado.
  • Consulte a su asesor legal acerca de los detalles de las políticas y los procedimientos.
  • Capacite a todos los empleados acerca de la póliza y el programa con una frecuencia anual, y capacite a los empleados de ventas y financiación del concesionario con mayor frecuencia.
  • Informe a sus clientes que tiene un compromiso absoluto con la legislación de préstamos justos.
  • Analice la posibilidad de adoptar la Política y el Programa de Créditos Justos de NADA y protegerse aun más en esta área.
  • Destaque la importancia de las políticas de remarcación justas, no discriminatorias. Ponga la atención en el área de sobreprecios de concesionarios haciendo hincapié a través de reuniones de equipo periódicas o por otros medios de comunicación en la importancia de generar un margen de ganancia de manera justa, coherente y defendible, más allá de la posición o pertenencia de un solicitante a una clase protegida.
  • Anote y revise las decisiones discrecionales de precios. Revise los procesos de evaluación de sobreprecios y, cuando haya sido discrecional, verifique que no haya sido discriminatoria. Documente la justificación comercial no discriminatoria en cada remarcación discrecional.
  • Revise transacciones pasadas. Revise las presentaciones de créditos pasadas en forma periódica para garantizar que tiene elementos para defender sus acciones de remarcación en cada transacción en línea con la política y a través de un análisis objetivo y verificable. No deje espacio para acusaciones de discriminación.
  • Investigue todos los reclamos de manera independiente. Investigue y resuelva todos los reclamos de los consumidores. De ser posible, procure que la persona a cargo de la investigación no haya sido parte de la decisión original.

Todos queremos que nuestros clientes en los concesionarios tengan la experiencia de compra y financiación por la que se nos reconoce volviendo a elegirnos. El compromiso con los principios y las prácticas de préstamos seguros, ayudan a generar confianza y lealtad en los clientes.

Salir

¿Está seguro que desea salir?

o

X